上一篇講瞭車險的四個誤區，大傢反響很強烈，文章還被很多人收藏瞭，看來確實擊中瞭大傢的痛點。這一篇，艾哥又梳理瞭四個誤區，再加上之前的四個，如果把這八個誤區整明白瞭，基本上你買車險被忽悠的概率就降低很多瞭。
各保險公司保費都一樣？是有差異的！
中國保監會設定保險保費費率是基本一致的，但經歷瞭兩次費改後，在設定最低優惠系數的前提下，給瞭保險公司很多靈活性，這樣就造成瞭各保險公司保險的優惠系數差異。
標準算法是，單面保費(保單價格)=標準保費 出險浮動系數 自主核保系數 自主渠道系數。標準保費不難理解，每臺車的基礎保費，這個金額基本上是固定的。出險浮動系數是根據前幾年出險次數而確定的，各保險公司都一樣，最低0.6。而自主核保系數則是保險公司根據往年的賠付數據或賠付承受能力確定的，比如平安保險，其下屬的分(支)公司都不一樣，最低是0.85(以廣東為例，下同)。
自主渠道系數則是保險公司根據銷售渠道差異制定的優惠系數，最低為0.75。因此新的保費政策下，三年不出險保費最低優惠系數是0.3825(0.6 0.85 0.75)。也就是說，一輛三年沒出險的車，其第四年的單面保費就是標準保費的38.25%。比如艾哥的車，5年沒出險，今年的單面保費就是打瞭3.825折的。
其實，新車保費在不同的城市、不同的保險公司都有所不同，比如廣州的新車自主核保系數為1.0，而佛山的則為0.95，即佛山的新車保費比廣州便宜5%。所以，買保險要看優惠後的最終保費，而不能隻看優惠點數，花最少錢買同樣的險種才是最優惠的。
怕保費上漲不出險？根據金額來！
兩次費改後，保險公司在車主報案後大力宣傳 出險後保費上漲 的觀點，導致車主降低出險的意識加強。很多車主小事故都不出險或自掏腰包修車，為保險公司省瞭不少錢。其實，這樣的做法違背瞭保險的初衷，費改的本意是提高車主的保險意識，通過降低出險率來節約社會資源，但在執行過程中，又慢慢變瞭味兒。
但新的政策之下，也不能像以前那樣啥險都報，否則損失的還是自己的錢包。比如艾哥的一個朋友，他有輛15年上牌的路虎發現4，保險12月底到期，前段時間找艾哥買保險。今年7月20號他的車出瞭次險，保險公司賠付金額620元。
因為這次出險賠付，他的車投保商業險費率變成瞭0.6375，新買的商業險單面保費為12354元。若不出這次險(即為連續1年無出險)，商業險費率為0.5419，那就隻需繳保費：12354 0.6375 0.5419=10501.38元，比現在實繳少近1852元，而這次出險隻賠付620元，所以對艾哥的朋友而言，今年保險凈損失1852-620=1252元，這單險出虧瞭。
那如何才能讓車主覺得劃算呢？要搞清楚這個問題，先要瞭解二次費改後的政策(見上圖表)。從圖表可很直觀看出來，一年之內出險次數越多，商業險保費系數越高，所以要盡可能減少出險次數。
其次，如何判斷該不該出險？艾哥的方法雖不很精準但具有一定的參考價值。對商業險單面保額1萬元左右的車，單次出險金額超過1500元對車主而言更劃算。也就是說，如果金額超過1500元就該出險，而小於1500元則可以考慮自己出錢。這樣綜合下一岩盤床年的保費來看，對車主或許是最劃算的。
當然，商業險單面保額越高，單次出險金額也要更大才值得出險，同樣，商業險單面保額越低，單次出險金額也要更低才劃算。PS：如果數學基礎好的，根據表格和當年的單面保費金額其實就可以自己核算出大概的范圍瞭。
買本地保險服務有保障？哪岩盤浴機器多少錢裡買都行！岩盤浴桃園
有的車主認為，車輛出事故需要查勘、維修、理賠等服務，因此保險還是要買本地保險公司的。這種以服務為主的理念是對的，但這個觀點忽略瞭保險公司理賠服務的一致性。
事實上，像平安、人保、太保、太平、大地等大中型保險公司，為打造自身品牌，經過多年努力和發展，已實現瞭全國通賠和理賠的直屬管理，完全保證瞭理賠服務的獨立運作。換言之，廣州的車買廣州的保險，到深圳出險，保險公司就不服務、4S店就不維修瞭嗎？
當然不是，隻要是買這些中大型保險公司的險，無論去哪裡都能享受到統一標準的理賠服務。而且，即便廣州的車，如果同一保險公司外地分公司的車險更便宜，請不要猶豫果斷出手，因為服務和理賠都是一樣的。
所以，我們應該註意的是，盡量不要購買機構不全或新成立的保險公司，因為其服務人員不能遍及每個城市，服務標準又不能做到全部統一，即便它的保費可能很優惠，但享受的服務和出險的便捷性依然不如上面提及的那些中大型保險公司方便、周到、及時。
煩保險推銷，難做決定？要積極主動！
車險到期前的2-3個月，車主會接到很多保險銷售電話，車主們大多都會覺得很煩，有時幹脆不接，更有甚者接通電話將對方罵一頓然後加入黑名單。當然，無休止的電話營銷的確讓人難以接受，但車險業務員想促成業務，也在情理之中。其實，現實中也有一些車主會拖延續保，甚至忘記續保或脫保，造成保費上漲或脫保期間事故無法理賠。
像艾哥這樣5年不出險的車主，對保險公司而言是絕對的優質客戶。所以接到的車險電話會更多，各種保險公司各種渠道的都有，大多數時候我都會和他們溝通幾句，聽聽他們的介紹，然後瞭解下報價。前面說瞭，單面保費(保單價格)由標準保費、出險浮動系數、自主核保系數、自主渠道系數等決定，所以不同公司不同渠道還是會有差異，萬一某個公司的某個渠道在那段時間搞促銷，我就有可能撈到個便宜的保費，我何樂而不為？
所以，我希望車主朋友們也和艾哥一樣，保持積極主動的心態，廣泛聽取各保險公司各渠道的信息，主動篩選最合適的保險品牌、保險險種、銷售渠道、優惠內容等，盡早投保，既能節省荷包，又能避免未續保之前再次出險造成的保費上漲。
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